こんにちは！
ツナリバの栗山です。
桜が咲きました。春ですね～。今年は両親を連れてお花見に行ってこようとおもいます。
ちなみに茨城県は3月末には満開になるようです。
さて今日は、住宅ローン利用者永遠の課題。
変動vs.固定どちらがいいの？2019春をお届けしようと思っていましたが
「固定金利はわかるけど、変動金利ってそもそも何が変動するの？」
という質問をよくいただくので、今日はそこを解説していきます。
これから住宅を購入する方はおそらくほとんどが消費税10％で購入することになると思います。
住宅ローン減税の延長や、すまい給付金の受給者拡大など何かと救済措置が取られていますが、
住宅ローン利用者最大の敵は金利の上昇であることに間違いはありません。
金利が上昇した場合、返済総額が上がってしまうのが変動金利なのですが、
そもそもの仕組みをご存じない方が結構いらっしゃるので改めて解説します。
モノには何でも「定価」というものがあります。
例えばコンビニでペットボトルのお茶を買うと商品にもよりますが、150円(定価)くらいします。
一方、スーパーで買うと100円を切っていたりします。
スーパーは定価から50円引いてくれているわけですね。
買うものは同じでも買う場所・お店によって売値が異なる。
変動金利にも同じことが言えるのです。
ネットで検索すると0.5％なんていう商品もありますが、あれは定価から値引きされた金利です。
では、変動金利の定価はどのくらいかというと、金融機関により多少の違いはありますが、
おおむね2.475％です。
定価(基準金利)2.475％－値引き(優遇金利)1.975％＝0.5％
こんな仕組みであの低い金利は出来ているわけです。
では、上昇するかもしれない金利というのはどこの部分を言っているのでしょうか？
答えは、定価(基準金利)部分が上昇するかもしれないと言われています。
変動金利を借りた場合、金融機関とお客様は
「どんなに定価(基準金利)が上がっても、約束した値引き(優遇金利)は変わりません」
ということになります。
金融機関からすると
「定価（基準金利）が上がってもきちんと返してくださいね。定価はこちらで決めますから」
いい方は悪いですが、こんな仕組みです。
住宅ローンの相談をされる方に、今のような話をすると大体の方がご存じないことが多いです。
ちょっと怖いですね…。
では、上がるかもしれないと言われている定価(基準金利)はいつ上がるのか？
ということになりますが、こればかりは分かりません。
各金融機関は短期プライムレート（通称短プラ）という金利を基準に
住宅ローンの定価（基準金利）を決めていますが、今のところ主要銀行の短プラは
10年間変わっていません。このまま変わらなければ変動金利は美味しいですが、
住宅ローンは長期に渡って返して行くものですので、
将来的に金利の上昇は可能性としてあることは事実です。
他にも変動金利には5年ルールや125％ルールなどもありますので変動金利を検討されている方で
詳しく知りたい方はご相談頂ければと思います。
最後によくある質問として「栗山さんが家を建てるなら変動と固定どっちを選びますか？」
ということを聞かれますが、今すぐに3000万円以上の家を建てるのであれば
全期間固定を迷わず選択します。
もし、田舎で土地込の中古住宅1000万円くらいであれば変動を選択します。
ご自身の年収と購入予定・借り入れ予定の金額を把握し、どこまでリスクを背負えるかが
変動と固定を決めるうえで重要だと考えます。変動＝ダメということでは無いので、
人によってベストは違うと考え商品選択をしてください。
今回も最後までお読みいただきありがとうございました。